Artikelresumé
- Lønsikring til selvstændige dækker typisk 60-90 % af din indtægt, hvis din virksomhed lukker, går konkurs, eller du bliver syg.
- Du skal være medlem af en a-kasse og som regel have drevet virksomheden som hovedbeskæftigelse.
- De fleste udbydere kræver en karensperiode på op til 9 måneder, før du kan få udbetaling.
- Prisen ligger typisk mellem 50-700 kr. om måneden, men tjek prisen, før du vælger.
- Præmien er som udgangspunkt fradragsberettiget på din selvangivelse.
- Nederst finder du en sammenligning af 7 udbydere, så du kan vælge den lønsikring, der passer til din situation.
Er du selvstændig, står du typisk uden ret til dagpenge, den dag kunderne udebliver, eller virksomheden må lukke. Det er præcis det hul, lønsikring til selvstændige er lavet til at dække. Her får du et konkret overblik over, hvordan det virker, hvad det koster, og hvordan du vælger rigtigt.
Hvad er lønsikring for selvstændige?
Lønsikring er en frivillig forsikring, du tegner ved siden af din a-kasse. Den er lavet til at supplere, ikke erstatte, dine dagpenge.
Som selvstændig kan du normalt kun få dagpenge, hvis du helt lukker eller sælger virksomheden. Lønsikring selvstændige-varianten fanger noget af det økonomiske fald, dagpengesystemet ikke dækker fuldt ud.
Betingelser for at tegne lønsikring som selvstændig:
- ✅ Du skal være medlem af en a-kasse, lønsikring kan ikke stå alene.
- ✅ Du skal drive egen virksomhed som din primære indkomstkilde.
- ✅ De fleste udbydere kræver, at du er under en aldersgrænse (typisk 60-61 år ved tegning).
- ✅ Der er ofte et indkomstkrav, din virksomhed skal generere en vis minimumsindtægt for, at du er berettiget.
- ✅ Du skal typisk have drevet virksomheden i en periode, uden at der er tegn på nedlukning, når du tegner forsikringen.
Kombinerer du lønarbejde og selvstændig virksomhed (også kaldet kombinatør), gælder der ofte særlige regler. Tjek det konkret hos den enkelte a-kasse, før du tegner.
Hvordan fungerer lønsikring for selvstændige?
Lønsikringen udbetales som et fast beløb, typisk 60-90 % af din tidligere indtægt, oven i eventuelle dagpenge. Dækningsgraden varierer fra udbyder til udbyder, så tjek altid den konkrete police.
Typiske udbetalingsudløsere for selvstændige:
- Konkurs: virksomheden erklæres konkurs af skifteretten.
- Betalingsstandsning eller tvangsauktion: virksomheden må lukkes som følge af økonomisk kollaps.
- Lukning af virksomheden: du vælger at afvikle virksomheden permanent, og det dokumenteres over for a-kassen.
- Sygdom: du bliver varigt eller langvarigt syg og ikke kan drive virksomheden videre.
Det er vigtigt at forstå: midlertidig nedgang i ordrer eller en dårlig måned udløser ikke udbetaling. Det skal være en reel, dokumenteret afvikling eller konkurs.
Sådan hænger tidslinjen typisk sammen:
- Du tegner lønsikringen og betaler præmie i en karensperiode, ofte 9 måneder.
- Din virksomhed lukker, går konkurs, eller du bliver syg.
- Du dokumenterer ophøret hos Erhvervsstyrelsen/Skattestyrelsen.
- Du melder dig ledig og søger dagpenge samtidig med lønsikring.
- Udbetalingen løber typisk i op til 12 måneder ad gangen, med en samlet grænse på op til 36 måneder hos flere udbydere.
Pris: Hvad koster lønsikring for selvstændige?
Prisen på lønsikring for selvstændige varierer markant mellem udbyderne, og ofte mere, end den gør for almindelige lønmodtagere.
Groft sagt ligger prisen i dette spænd:
- Fra omkring 50 kr. om måneden hos de billigste udbydere.
- Op til 700 kr. om måneden hos udbydere med højere dækningsgrad eller færre restriktioner.
- Oveni kommer dit almindelige a-kasse- og fagforeningskontingent.
Nogle a-kasser, som A&Til, Det Faglige Hus, ASE og Min A-kasse, tilbyder ofte lønsikring til selvstændige til samme pris som til lønmodtagere. Andre, herunder flere akademiker-a-kasser, lægger typisk et pristillæg oveni for selvstændige, fordi risikoen vurderes højere.
Tjek prisen, før du tegner, priserne ændrer sig løbende, og din konkrete pris afhænger af alder, dækningsgrad og branche.
Den gode nyhed: præmien til lønsikring er som udgangspunkt fradragsberettiget, ligesom kontingent til a-kasse og fagforening. Det trækker typisk nettoprisen ned med 25-33 %, afhængigt af din marginalskat.
Er det værd det for selvstændige?
Kort svar: det afhænger af din risikoprofil.
Lønsikring giver mest mening, hvis:
- ✅ Din virksomhed er din eneste indkomstkilde, og du har ingen buffer at falde tilbage på.
- ✅ Du har faste udgifter, bolig, familie, lån, der ikke kan skæres væk hurtigt.
- ✅ Din branche er konjunkturfølsom, og ordrebogen kan tømmes hurtigt.
- ✅ Du allerede er medlem af en a-kasse og blot mangler det ekstra lag af tryghed.
Det giver mindre mening, hvis:
- ❌ Du har en solid opsparing, der kan dække 6-12 måneders udgifter.
- ❌ Din virksomhed er en bibeskæftigelse ved siden af fast lønarbejde.
- ❌ Du planlægger at lukke virksomheden inden for de næste år alligevel.
Sæt det op som et regnestykke: Hvad koster forsikringen om året efter skat? Og hvad ville et halvt års indkomsttab koste dig, hvis det gik galt i morgen? For de fleste selvstændige med forsørgeransvar er svaret, at prisen for lønsikring er lav sammenlignet med risikoen.
Sådan vælger du den rigtige lønsikring
Tjek disse punkter, før du vælger udbyder:
- Dækningsgrad: 60, 80 eller 90 % af din indtægt?
- Karensperiode: Hvor længe skal du have betalt, før du er dækket?
- Udbetalingsperiode: Hvor mange måneder kan du få udbetaling?
- Krav til dokumentation: Hvad skal du kunne bevise ved konkurs eller lukning?
- Pris i forhold til dit øvrige a-kasse- og fagforeningskontingent.
Sammenlign altid mindst 2-3 udbydere, før du binder dig. Her er syv af de mest brugte a-kasser og faglige organisationer, der tilbyder lønsikring til selvstændige:
| Udbyder | Hvad kendetegner dem | Kom videre |
|---|---|---|
| ASE | Målrettet selvstændige og iværksættere, fleksibel dækning | ASE lønsikring – Bliv medlem >> |
| Krifa | Bred dækning, kendt for personlig rådgivning | Krifa lønsikring – priser, betingelser og fordele – Bliv medlem >> |
| Lederne | Fokus på ledere og selvstændige med lederansvar | Lederne lønsikring og indtægt – Bliv medlem >> |
| Det Faglige Hus | Konkurrencedygtig pris, bredt dækningsområde | Det Faglige Hus lønsikring – pris – Bliv medlem >> |
| A&Til | Specialiseret i selvstændige og kombinatører | A&Til lønsikring – pris – Bliv medlem >> |
| Min A-kasse | Enkel opsætning, dækning op til 80 % | Min A-kasse lønsikring – Bliv medlem >> |
| CA A-kasse | Målrettet akademikere og selvstændige rådgivere | Økonomisk sikkerhed med CA lønsikring – Bliv medlem >> |
Ofte stillede spørgsmål
Kan alle selvstændige tegne lønsikring? Nej. De fleste udbydere kræver, at du er medlem af en a-kasse, driver virksomheden som hovedbeskæftigelse, og at du er under en bestemt aldersgrænse ved tegning, typisk 60-61 år.
Er lønsikring fradragsberettiget for selvstændige? Ja, som udgangspunkt er præmien fradragsberettiget på samme måde som kontingent til a-kasse og fagforening. Tjek den konkrete regel hos Skattestyrelsen eller din udbyder, da beløbsgrænser kan ændre sig.
Hvad sker der, hvis jeg midlertidigt lukker virksomheden ned? Midlertidig nedlukning udløser normalt ikke udbetaling. De fleste policer kræver reel, dokumenteret ophør, konkurs, tvangsauktion eller varig lukning, ikke bare en stille periode.
Kan jeg få lønsikring, hvis jeg både er lønmodtager og selvstændig? Ja, men reglerne er ofte skrappere for kombinatører. Nogle udbydere kræver en fordeling af din indtægt, før de accepterer dig. Spørg direkte hos udbyderen.
Hvor lang er karensperioden typisk? Mange udbydere kræver, at du har betalt til forsikringen i op til 9 måneder, før du er berettiget til udbetaling. Det gælder, uanset om du bliver ramt af sygdom eller virksomhedslukning.
Dækker lønsikring også, hvis jeg selv vælger at lukke virksomheden? Ja, som regel, så længe lukningen er reel og dokumenteret over for Erhvervsstyrelsen og din a-kasse, og du ikke starter en ny, lignende virksomhed kort efter.
